Βασικά Takeaways
- Οι πληρωμές μέσω smartphone είναι πλέον παγκοσμίως πιο δημοφιλείς από τα μετρητά.
- Οι πληρωμές μέσω τηλεφώνου προσφέρουν ευκολία σε βάρος του απορρήτου.
- Η πτώση των μετρητών είναι κακά νέα για τους φτωχούς και τους μη τραπεζικούς.
Πέρυσι, οι πληρωμές με smartphone ξεπέρασαν τα μετρητά για πρώτη φορά, κάνοντας το Apple Pay και άλλα ψηφιακά πορτοφόλια πιο δημοφιλή από τους παλιούς καλούς λογαριασμούς.
Χάρη στην πανδημία, η συνολική χρήση μετρητών μειώθηκε κατά 10% παγκοσμίως το 2020 και στον Καναδά, στις Η. Κ., Γαλλία, Νορβηγία, Σουηδία και Αυστραλία, οι πληρωμές σε μετρητά στα καταστήματα μειώθηκαν περισσότερο από το μισό. Σύμφωνα με μια νέα μελέτη του FIS, οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου αυξάνονται ταχύτερα ακόμη και από τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα. Είναι αυτό το τέλος για μετρητά;
"Σήμερα, αντιμέτωποι με μια παγκόσμια πανδημία, οι ψηφιακές πληρωμές είναι πιο διάχυτες από ποτέ", είπε η Laura Nadler, CFO του Afterpay, στο Lifewire μέσω email.
"Οι καταναλωτές πηγαίνουν στο Διαδίκτυο για ό,τι χρειάζονται-από ρούχα και είδη αυτοεξυπηρέτησης μέχρι είδη παντοπωλείου. Και καθώς οι έμποροι λιανικής και τα εστιατόρια ανοίγουν ξανά, οι έμποροι όχι μόνο αποθαρρύνουν τη χρήση μετρητών, αλλά ενθαρρύνουν τις «ανεπαφικές πληρωμές» π. ως ψηφιακά πορτοφόλια σε smartphone και ανέπαφες κάρτες."
Πληρωμές χωρίς επαφή
Στα πρώτα στάδια της πανδημίας COVID, όταν ακόμα πιστεύαμε ότι ο ιός μεταδόθηκε κυρίως με την αφή, οι βρώμικες πληρωμές σε μετρητά αντικαταστάθηκαν από πληρωμές με κάρτα.
Εκτός των ΗΠΑ, πληρωμές με κάρτα σημαίνει ανέπαφες πληρωμές και αυτά τα τερματικά ανέπαφων είναι ως επί το πλείστον όλα συμβατά με το Apple Pay και παρόμοια. Ακόμη και στη Γερμανία, όπου πολλά μικρά καταστήματα και εστιατόρια εξακολουθούν να δέχονται μόνο μετρητά πριν από την πανδημία, οι ανέπαφες πληρωμές έχουν κυριαρχήσει.
Είναι εύκολο να καταλάβει κανείς γιατί είναι τόσο δημοφιλείς. Απλώς κουνάτε το τηλέφωνό σας κοντά στο μηχάνημα και είστε έτοιμοι. Δεν χρειάζεται καν να αγγίξετε το πληκτρολόγιο της συσκευής ανάγνωσης καρτών. Και αν πληρώνετε με ένα Apple Watch, όταν δεν χρειάζεται να παλεύετε με το Face ID ενώ φοράτε μάσκα.
Η μελέτη προβλέπει ότι αυτή η τάση θα συνεχιστεί. Τα μετρητά θα χρησιμοποιηθούν για λιγότερο από το 10% των συναλλαγών εντός καταστημάτων στις ΗΠΑ και το 13% παγκοσμίως. Εν τω μεταξύ, οι πληρωμές με ψηφιακό πορτοφόλι θα αντιπροσωπεύουν πλήρως το ένα τρίτο όλων των αγορών παγκοσμίως.
Ασφάλεια και Απόρρητο
Το καλύτερο πράγμα για τα μετρητά είναι ότι είναι εντελώς ανώνυμα, ουσιαστικά μη ανιχνεύσιμα και δεν αποτυγχάνει ποτέ χάρη σε μια διακοπή δικτύου. Εάν πληρώνετε με λογαριασμούς, κανείς δεν ξέρει ποιος είστε ή τι αγοράσατε.
Εάν πληρώνετε με ψηφιακό πορτοφόλι, τότε καταγράφεται κάθε λεπτομέρεια της συναλλαγής σας - η ημερομηνία και η ώρα, η τοποθεσία σας, η ταυτότητά σας και ακριβώς αυτό για το οποίο πληρώσατε. Αυτό ισχύει για τις πιστωτικές κάρτες από πάντα, φυσικά, αλλά καθώς κάνουμε όλο και μικρότερες αγορές ηλεκτρονικά, το επίπεδο των δεδομένων που συλλέγονται αυξάνεται.
Για μερικούς ανθρώπους, το μεγαλύτερο μειονέκτημα των ψηφιακών πληρωμών είναι η ανάγκη πρόσβασης σε τραπεζικές υπηρεσίες.
Ούτε όλα τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι εξίσου ασφαλή. Το Apple Pay επιστρέφει στο δίκτυο πληρωμών με πιστωτική κάρτα, αλλά δημιουργεί έναν μοναδικό αριθμό και τον χρησιμοποιεί για συναλλαγές, αντί για τον πραγματικό αριθμό της πιστωτικής σας κάρτας (και μπορείτε να αλλάξετε αυτόν τον αριθμό ανά πάσα στιγμή).
Αυτό κατατροπώνει τους skimmers καρτών και μπορεί επίσης να εμποδίσει τα καταστήματα να παρακολουθούν τις αγορές σας μέσω των πληρωμών σας.
Τα ψηφιακά πορτοφόλια μπορούν να είναι ασφαλέστερα και με άλλους τρόπους. Εάν το πορτοφόλι σας κλαπεί με 500 $ μετρητά μέσα, τα έχετε χάσει όλα. Εάν το τηλέφωνό σας κλαπεί, τότε δεν χάνετε χρήματα - αν και έχετε χάσει ένα τηλέφωνο 800 $ αντί για ένα πορτοφόλι $20. Και επειδή πιθανότατα χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα κάτω από όλα, έχετε κάποια επιστροφή σε συναλλαγές που αποδεικνύονται επικίνδυνες.
Inclusion, and the Unbanked
Όμως, δεν μπορούν όλοι να χρησιμοποιούν ψηφιακές πληρωμές. Οι περισσότεροι άνθρωποι αυτές τις μέρες έχουν smartphone, αλλά δεν έχουν όλοι τραπεζικό λογαριασμό. "Για μερικούς ανθρώπους, το μεγαλύτερο μειονέκτημα στις ψηφιακές πληρωμές είναι η ανάγκη πρόσβασης σε τραπεζικές υπηρεσίες", δήλωσε στο Lifewire μέσω email ο Cris Carillo, συνιδρυτής της Allied Payments.
"Για αυτό το τμήμα του πληθυσμού, η δυνατότητα δημιουργίας τραπεζικού λογαριασμού μπορεί να μην είναι δυνατή, χωρίς να τους αφήνει άλλη επιλογή εκτός από την πραγματοποίηση αγορών με μετρητά."
Το 2019, 7,1 εκατομμύρια νοικοκυριά ήταν χωρίς τραπεζικό λογαριασμό και το FDIC διαπίστωσε ότι ο κύριος λόγος για αυτό ήταν ότι οι άνθρωποι πιστεύουν ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να ανοίξουν λογαριασμό. Οι εφαρμογές για smartphone και τα ψηφιακά πορτοφόλια μπορούν να βοηθήσουν, επειδή μπορούν να χρησιμοποιηθούν με μικρό υπόλοιπο και μπορούν να χρησιμοποιηθούν χωρίς τράπεζα.
Εν τω μεταξύ, οι ίδιες οι τράπεζες προσπαθούν να γεφυρώσουν αυτό το χάσμα. "Περισσότερες τράπεζες προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μεταναστών σε άτομα στις ΗΠΑ που δεν έχουν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης", λέει ο Carillo.
"Αυτή είναι μια κίνηση προς τα εμπρός για να βοηθήσουμε πολλά άτομα χωρίς τραπεζικό λογαριασμό να βρουν τις κατάλληλες υπηρεσίες που είναι απαραίτητες για να δημιουργήσουν και να ξεκινήσουν να πραγματοποιούν ψηφιακές πληρωμές."
Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι σίγουρα βολικά, και αν το ιστορικό είναι ένας οδηγός, τότε αυτή η ευκολία θα αντισταθμίσει εύκολα τα μειονεκτήματα του απορρήτου των πληρωμών χωρίς μετρητά.
Είτε αυτό είναι καλό ή όχι, θα πρέπει να περιμένουμε και να δούμε. Αλλά από τους αριθμούς, φαίνεται αναπόφευκτο ότι υπηρεσίες όπως το Apple Pay θα είναι σύντομα η προεπιλεγμένη μέθοδος πληρωμής για τους περισσότερους ανθρώπους.
